עצמאות כלכלית: איך לחיות בתנאים שלכם? מדריך מעשי

עצמאות כלכלית היא הרבה יותר ממושג פיננסי – זו היכולת לחיות את החיים בתנאים שלנו, בלי תלות במשכורת, פחד מהוצאות בלתי צפויות ורדיפה אחר יציבות חיצונית. לא במקרה זוהי מטרה שרבים שואפים אליה, במיוחד אלו החולמים על פרישה מוקדמת או שקט נפשי יציב.

מה צריך כדי להגיע לשם?

האם זה עניין של תכנון וידע פיננסי בלבד, או שיש גם מרכיבים מנטליים שפחות מדברים עליהם?

מהו המקום של בחירות יומיומיות, סגנון חיים ואופן קבלת ההחלטות?

לאורך הכתבה נסקור את השלבים המרכזיים בדרך לעצמאות כלכלית, נחשוף טעויות נפוצות, נציע דרכים פרקטיות להתחיל וגם נספר על לירון, שהפכה את השאיפה לעצמאות כלכלית למסלול חיים.

 

מה זו עצמאות כלכלית?

עצמאות כלכלית היא מצב בו אדם אינו תלוי בהכנסה מעבודה לצורך מימון חייו. המשמעות היא, שהכנסה פאסיבית, בין אם מהשקעות, נדל”ן, עסקים או מקורות אחרים, מספיקה לכיסוי מלא של הוצאות המחיה לאורך זמן.

כאשר אדם מגיע למצב של עצמאות כלכלית, הוא יכול לבחור האם לעבוד, מתי ואיך – ומבלי לחשוש מההשלכות הכלכליות של החלטות אלו. במילים אחרות, במצב זה העבודה הופכת לאופציונלית.

החופש הכלכלי הזה מעניק שקט נפשי, גמישות ואפשרות להתמקד בדברים החשובים כמו משפחה, תחביבים, התפתחות אישית או תרומה לקהילה.

 

עצמאות כלכלית: יתרונות

עצמאות כלכלית קשורה באופן ישיר לחופש ומגדילה את הסיכוי להגשים חלומות, לחוות חוויות וליהנות.

להלן ארבעה יתרונות של עצמאות כלכלית:

 

בחירה חופשית

עצמאות כלכלית מאפשרת לנו להתנהל לפי הכללים שלנו מבלי להיות תלויים במעסיקים או בחוזי העסקה. כשאנו לא נלחמים על כל משכורת, אנו יכולים לבחור תפקידים המתאימים לנו, לצאת למיזם עסקי ו/או להשקיע בפרויקטים אישיים המעניינים אותנו. במצב כזה, עולם העבודה כבר לא מהווה מקור לחץ, אלא הזדמנות לבחירה מודעת וליצירת משמעות.

 

כוח השקעה גדול יותר וריבית דריבית

הנכסים וההשקעות שברשותכם יכולים להניב לכם הכנסה נוספת שלא הייתם מקבלים בדרך אחרת.

הגעה מוקדמת למצב של עצמאות כלכלית מגבירה את הסיכויים להגדלת רמת העושר. כאשר מגיעים למצב בו אין עוד צורך למשוך את ההכנסות מההשקעות, אלא להשקיע אותן מחדש, ניתן ליהנות מכוחה של הריבית דריבית, מוקדם ובאופן מצטבר.

 

פרישה מוקדמת

במקרה של פרישה במימון המדינה, רק לעיתים רחוקות התשלומים מספיקים כדי לקיים את אורח החיים שחלמנו עליו בשנים בהן היינו מועסקים. בנוסף, צריך לקחת בחשבון, שבהתאם לתוחלת החיים ההולכת וגדלה, רוב המדינות מעלות את גיל הפרישה.

אם אתם שואפים לפרישה מוקדמת, חשוב שתוודאו שיש לכם מקור הכנסה המאפשר להתקיים לאורך זמן ומעבר לתוחלת החיים הממוצעת.

 

עצמאות כלכלית יכולה להעניק שקט נפשי

אם ההכנסה הפאסיבית שלכם עולה על ההוצאות המינימליות – תהיה לכם גמישות רבה יותר.

הסרת הלחץ הנובע מהצורך ליצור הכנסה מתעסוקה משחררת להפליא. במצב של עצמאות כלכלית, תוכלו להמשיך לעבוד אם תרצו – אך לא תהיה לכם החובה לעשות זאת. ככל שתפחיתו לחצים בחייכם, כך הסיכוי שתהיו מאושרים גבוה יותר.

 

באופן טבעי, עצמאות כלכלית מעלה את הסיכוי
שנחוש שקט נפשי

 

עצמאות כלכלית מנקודת מבט של התפתחות אישית

עצמאות כלכלית לא מושגת ביום אחד. מי שמתחייב לתהליך מגלה שמדובר לא רק ביעדים פיננסיים, אלא גם בשינוי עמוק בהרגלים, בדפוסי החשיבה ובאופן קבלת ההחלטות.

תהליך ההגעה לעצמאות כלכלית כולל גם מרכיבים של התפתחות אישית, שהרי כדי לנהל כסף, צריך קודם כל לדעת לנהל את עצמנו.

ככל שהצעדים הופכים עקביים יותר – חיסכון, השקעות, יוזמות עסקיות – כך גם מתחדדת ומתגברת תחושה של מסוגלות עצמית, וזה הופך את הדרך לעצמאות כלכלית לא רק לרווחית, אלא גם למעצימה.

 

שיפור איכות החיים בדרך אל עצמאות כלכלית

במרדף אחר עצמאות כלכלית, אנו נוטים לחשוב על הגדלת הכנסות והשקעות, אך לא פחות חשוב לשקול גם את הצד השני: הפחתת הצריכה.

מינימליזם היא גישת חיים המעדיפה פשטות, שימוש במה שנחוץ בלבד והפחתת צריכה מיותרת, בין אם מדובר בחפצים, התחייבויות ואפילו מידע. אימוץ עקרונות המינימליזם מסייע לא רק בהפחתת הוצאות, אלא גם ביצירת שקט נפשי, בהירות ואיכות חיים גבוהה יותר. מעבר לכך, כשיש פחות רעש סביבנו, גם ההחלטות הפיננסיות שלנו נעשות מדויקות יותר.

 

כך נראית הדרך מהישרדות לעצמאות כלכלית

המעבר לעצמאות כלכלית לא מתרחש בין רגע, אלא מדובר בסדרת שלבים המתחילים בהשגת יציבות בסיסית ומתפתחים לצמיחה והשקעה. ההבנה באיזה שלב אנו נמצאים יכולה לסייע לנו להתמקד בצעד הבא. להלן טבלה המציגה את השלבים, המאפיינים, המטרות והטעויות הנפוצות של כל שלב:

 

שלב	מאפיינים עיקריים	מטרות	טעויות נפוצות
הישרדות	הכנסה בסיסית המספיקה בקושי לכיסוי ההוצאות	ייצוב הכנסה, צמצום חובות, שליטה בהוצאות	התעלמות מהתמונה הכוללת, דחיית תכנון עתידי
יציבות	הכנסה המכסה את ההוצאות, מעט חיסכון	בניית קרן חירום, התחלת חיסכון לטווח הארוך	נטייה לצרוך במקום לחסוך, הימנעות מהשקעות
התקדמות	חיסכון משמעותי, התחלת השקעות	לימוד השקעות, הגדלת הכנסות, הרחבת אופקים	לקיחת סיכונים מיותרים, פיזור השקעות לא נכון
צמיחה	ההשקעות מניבות תוצאות, חלק מההכנסה כבר פאסיבית	הגדלת הרכיב הפאסיבי, גיוון אפיקי ההשקעה	חוסר מעקב שוטף, חוסר גמישות מול השינויים בשוק
עצמאות	הכנסה פאסיבית המספיקה לכיסוי ההוצאות	שימור ושיפור המצב, לחלוק ידע ולעזור לאחרים	הזנחת תחזוקת ההשקעות, חוסר איזון בין החיים האישיים לבין העבודה

 

בסופו של דבר, כל התקדמות היא הישג, והמטרה היא לא רק להתקדם – אלא לעשות זאת בצורה חכמה.

 

חמישה צעדים להשגת עצמאות כלכלית

אז איך מתחילים להתקדם ולעבור בין השלבים? להלן חמישה צעדים להגעה לעצמאות כלכלית:

 

הצעד הראשון בדרך אל עצמאות כלכלית: קביעת יעדים פיננסיים

שאלו את עצמכם, מה אתם רוצים להשיג מבחינה כלכלית: פירעון חובות? חיסכון לפנסיה? בניית קרן חירום? השקעה בנדל”ן? משהו אחר?

היעדים צריכים להיות ספציפיים, מדידים, ניתנים להשגה, רלוונטיים ומוגבלים בזמן – מודל S.M.A.R.T

 

קביעת תקציב והיצמדות אליו

תקציב הוא כלי בסיסי לניהול יעיל של כסף – הוא מאפשר לעקוב אחר הכנסות, הוצאות וחסכונות.

קבעו תקציב חודשי המתאר את ההכנסות וההוצאות שלכם והתחשבו גם בחסכונות ובהשקעות. במקביל, נסו לצמצם הוצאות שאינן הכרחיות.

 

תשלום החובות

חובות עלולים להצטבר במהירות. חשוב לתעדף את תשלום החובות עליהן יש ריבית גבוהה, וכדאי לשקול איחוד או מיחזור כדי להפחית את הריביות ואת גובה ההחזר החודשי.

שחרור מהתחייבויות מפנה משאבים לצמיחה פיננסית, והוא גם צעד מנטלי חשוב המחזיר שליטה ומפחית תחושת עומס תמידי.

 

בניית קרן למצב חירום

אם אתם רוצים להגיע לעצמאות כלכלית – אתם צריכים רשת ביטחון לכיסוי ההוצאות הבלתי צפויות. כך, אתם מפחיתים את התלות בכרטיסי האשראי או בהלוואות.

מומלץ לחסוך בקרן החירום סכום המכסה לפחות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות שוטפות, ולשמור אותו בחשבון נזיל ונגיש.

 

השקעה בעתיד

השקעה היא כלי עוצמתי לבניית עושר ולהשגת עצמאות כלכלית. לאחר ששילמתם חובות, בניתם קרן חירום וצברתם חסכונות – הגיע הזמן להתחיל להשקיע.

שקלו לפזר את ההשקעות על פני סוגי נכסים שונים כמו מניות, אג”ח ונדל”ן. התחילו בסכומים קטנים ובחנו את רמת הסיכון המתאימה לכם. העיקר הוא להתחיל – גם צעד קטן בהשקעה היום יכול להניב תוצאות משמעותיות בטווח הארוך.

בחנו ועדכנו באופן קבוע את ההתקדמות שלכם והישארו מחויבים ליעדים הפיננסיים. בעזרת נחישות ואסטרטגיות פיננסיות חכמות, תוכלו לקחת שליטה על הכספים שלכם ולהגיע לעצמאות כלכלית.

 

סיפורה של לירון

כשלירון הייתה בת 33, היא הבינה שהיא לא רוצה להמשיך להיות תלויה בשכר חודשי כל חייה, ובכלל – היא לא רצתה להיות תלויה בצורך לעבוד. לכן, היא החליטה לעשות מעשה.

לא הייתה לה ירושה – רק רעב לחופש. היא התחילה לחפש רעיונות לפתיחת עסק שאינו דורש השקעה התחלתית גבוהה אך מאפשר ליצור הכנסה יציבה לטווח הארוך.

 

אז באיזה עסק היא בחרה?

לירון תמיד אהבה ליצור ולהעביר ידע. היא הקימה מיזם של קורסים דיגיטליים בתחומים שהכירה ואהבה – עיצוב, שיווק, ואפילו תחום אחד ברמת ההתפתחות האישית: פרודוקטיביות.

בהתחלה, היא עשתה הכל לבד: תכננה את הקורסים, יצרה את התוכן, ערכה את הסרטונים ואפילו בנתה לעצמה את האתר.

ללירון היו יכולות שיווקיות, ובין היתר היא כתבה קופירייטינג מניע לפעולה לעמודי המכירה ולמיילים שיווקיים ששלחה לקהל העוקבים – וזה תרם רבות ליכולתה למכור בצורה אפקטיבית.

עם הזמן, כשהקורסים התחילו להימכר גם ללא פעילות ישירה, לירון החלה לחוש את ההבדל. פתאום היא יכלה לבחור מה לעשות, מתי ואיך – והתחושה הייתה לא של עשייה בלבד, אלא גם של שליטה, חופש, ואפילו משמעות.

 

לירון החלה לעסוק בקופירייטינג, וזה קידם
בצורה משמעותית את העסק שלה

 

פתיחת עסק בדרך אל עצמאות כלכלית

לעיתים אנו נוטים לחשוב שעצמאות כלכלית יכולה להגיע רק מהשקעות בשוק ההון או מאקזיט של סטארטאפ. אז נכון, הפוטנציאל הקיים שם הוא עצום, אבל יחד עם זאת, גם פתיחת עסק יכולה לשמש בסיס מוצק לחופש כלכלי.

היופי בפתיחת עסק הוא בפשטות: לא חייב לחכות לאישור ממעסיק, לראיון עבודה או להזדמנות חיצונית. עסק חדש מאפשר לקחת אחריות מלאה על הזמן, הידע והכישורים שלנו – ולבטא אותם בדרך ובתנאים המתאימים לנו.

עם רעיון מגובש, תכנון נכון ונכונות להשקיע – פתיחת עסק יכולה ליצור מקור הכנסה עצמאי ולהעניק לנו תחושת שליטה, חופש ובחירה.

 

זה מה שחייב ברמה המנטלית

לא משנה כמה נתכנן, נחסוך או נשקיע, אם ההערכה עצמית שלנו נמוכה – הסיכוי להגיע לחופש כלכלי פוחת משמעותית.

הערכה עצמית היא ההבנה הפנימית שאנו ראויים לחיים טובים ושאנו מסוגלים להתמודד, ללמוד ולהתפתח. היא משפיעה על הדרך בה אנו מתמחרים את הזמן, מנהלים משא ומתן, קובעים מטרות ומגיבים לסיטואציות – גם כשהדברים לא מתקדמים כפי שאנו רוצים.

אנשים בעלי הערכה עצמית בריאה לא בהכרח בטוחים בעצמם כל הזמן, אבל הם פועלים מתוך כבוד לעצמם – ולא מתוך פחד. זה מאפשר להם לחלום בגדול ולפעול בצורה מציאותית.

כשההערכה העצמית מתחזקת, גם הבחירות הכלכליות משתדרגות, ואנו מתחילים לפעול מתוך מיקוד ולא מתוך הישרדות.

 

ניתוח הוצאות: אחד הכלים החשובים ביותר בדרך אל עצמאות כלכלית

כשחושבים על עצמאות כלכלית, רבים חושבים על חסכונות, אך מעטים מבצעים ניתוח של ההוצאות. ניתוח זה, פשוט ככל שיהיה, הוא מהכלים החשובים ביותר למטרה זו.

כשרואים את המספרים, לעיתים מגלים שמה שנראה הכרחי הוא פשוט שגרה לא מודעת. ברגע שמתחילים לעקוב, אפשר לשפר, ולעיתים קרובות, שם בדיוק מתחילה הצמיחה הכלכלית שלנו.

מעבר לזיהוי המקומות בהם אנו נוטים לבזבז כסף, ניתוח ההוצאות מסייע גם להבין את הדפוסים וההרגלים שלנו ולהתאים את סדרי העדיפויות.

 

השפעתה הישירה של קבלת החלטות פיננסיות ביומיום

קבלת החלטות פיננסיות היא מיומנות נרכשת, והיא מתחילה ביכולתנו לשאול ולהבין. בין הגורמים העיקריים לקושי לקבל החלטה הם הצפה במידע והתייעצות יתר עם אנשים. זה מוביל פעמים רבות לדחיית החלטות פשוטות יחסית כמו פתיחת קופת גמל או שינוי מסלול השקעה.

קבלת החלטות פיננסיות לא מושפעת רק מחוסר ידע, אלא פעמים רבות גם מהטלת ספק עצמי. בהקשר זה, חשוב לדעת שחלק גדול מההחלטות הפיננסיות הן הפיכות – ולכן אפשר להתחיל ולפעול תוך כדי תנועה. ככל שתהיו יותר פעילים, כך יהיה לכם גם יותר ביטחון עצמי בתחום הפיננסי.

 

הטעות ממנה חשוב להימנע בדרך אל עצמאות כלכלית

אחת הטעויות הנפוצות בדרך אל עצמאות כלכלית היא דחיית ההשקעות עד לרגע בו אנו מרגישים בטוחים בידע הפיננסי שלנו.

הרצון ללמוד לעומק הוא חשוב, אבל כשזה בא על חשבון פעולה, הוא עלול להפוך למלכודת. מי שמחכה לתזמון מושלם או לידע מלא, עלול לגלות שהוא בעיקר מחכה.

שוק ההון למשל, כמו החיים עצמם, מלא באי וודאות, והדרך ללמוד היא באמצעות עשייה – גם כשלא כל הנתונים מושלמים. לעיתים, פרפקציוניזם בתחפושת של אחריות מונע מאיתנו את הצעד החשוב ביותר: להתחיל.

 

הנחת התשואות הגבוהות ממניות, ואיך לפעול איתה נכון?

הנחת התשואות הגבוהות ממניות קובעת, כי מניות יכולות להניב רווחים משמעותיים לאורך זמן. בהתבסס על הנחה זו, אנשים נוטים לבנות תוכנית כלכלית אופטימית מדי, ושוכחים שאין להם שליטה על ביצועי השוק.

ההמלצה היא, בכל מקרה, לפעול גם באפיקים שבשליטתכם: צמצום ההוצאות והגדלת החסכונות. אם בהמשך הדרך תיהנו מתשואות גבוהות מהצפוי, תוכלו להתאים את התוכנית שלכם, אך תכנון שמרני יספק לכם יציבות וביטחון.

 

עקב אי הוודאות שבשוק המניות,
מומלץ שלא לבנות תוכנית כלכלית אופטימית

 

חשוב להכיר: כלל ה-4% של שוק המניות

כלל ה-4% של שוק המניות הוא כלל אצבע המבוסס על מחקרים שבחנו תשואות היסטוריות של שוק המניות, והוא קובע כי ניתן למשוך מדי שנה כ־4% מהערך ההתחלתי של תיק ההשקעות מבלי שייגמר הכסף.

לעיתים קרובות, הכלל משמש לתכנון פרישה או נלקח בחשבון כחלק משאיפה לעצמאות כלכלית, אך חשוב לזכור שאין ערובה לכך שהתשואות העתידיות ימשיכו לתמוך בו, ולכן לא מומלץ להסתמך עליו.

 

איך מחשבים את גודל תיק ההשקעות במקרה של כלל ה-4%?

כדי להעריך את גודל תיק ההשקעות הנדרש להשגת עצמאות כלכלית – בהנחה שאין מקורות הכנסה נוספים כמו נכס להשכרה, פנסיה או קצבאות ביטוח לאומי – יש לשער את סכום ההוצאות השנתיות ולהכפיל אותן ב־25.

חישוב זה מניח יציבות בהוצאות לאורך זמן, ולכן חשוב לכלול בו גם מרכיבים משתנים כמו הוצאות רפואיות עתידיות, שינויים באורח החיים או אינפלציה. ככל שההערכה שלכם מדויקת וריאלית יותר – כך התכנון הפיננסי יהיה חזק ומבוסס יותר.

 

זה מה שתוכלו לעשות כבר היום כדי להתקרב לעצמאות כלכלית

ישנם מספר צעדים פשוטים שתוכלו ליישם כבר היום במטרה להגדיל את סיכוייכם להגיע לעצמאות כלכלית:

 

• להרוויח יותר

 

• להוציא פחות

 

• להתאים את הגיל בו אתם מתכננים להגיע לעצמאות כלכלית

 

לרוב, השגת עצמאות כלכלית לפני גיל הפרישה דורשת התאמות באורח החיים, אך כל שינוי בהתנהלות יכול לשים אתכם במסלול יציב יותר לעתיד חופשי ומאוזן. שלושת התחומים הללו נמצאים, לפחות חלקית, בשליטתכם, והדרך היעילה ביותר היא לשלב ביניהם.

 

לסיכום, עצמאות כלכלית היא לא חלום, אלא יעד אפשרי ומוחשי. אם תפעלו בתבונה, תבנו לעצמכם מסלול שמתאים לכם, ותהיו נכונים לשנות הרגלים – תגלו שהדרך לשם לא רק משנה את המצב הכלכלי, אלא גם את התחושה הפנימית שלכם. המפתח הוא פשוט להתחיל, וגם צעד קטן בכיוון הנכון יכול להוביל לשינוי גדול, בהווה ובעתיד.

 

שאלות ותשובות: עצמאות כלכלית

 

 

References

“The Math of Financial Independent – What is Required to Achieve it?”, MD Wealth Management.

“What Does it Mean to be Financially Independent”, Armed Forces Mutual.